În momentul în care îţi dorești să cumperi o casă, este important să te familiarizezi cu ceea ce experţii în creditare numesc raportul datorie-venit (DTI).
„Dacă dispui de datorii generoase raportate la venitul tău, atunci poți întâmpina probleme privind obținerea unui credit ipotecar”, au detaliat într-o analiză, recentă, specialiştii de la imobiliare.ro
Ce este, de fapt, raportul datorie-venit
Indicatorul datorie-venit reprezintă suma datoriei pe care o ai în raport cu venitul. În cazul în care costurile pentru locuință, împrumuturile pentru mașină și alte datorii privind creditele de nevoi personale ajung până la 2.500 lei pe lună în total și ai un venit net lunar de 5.000 lei, raportul datorie-venit va fi de 2.500/5.000 sau 50%.
Pentru a te califica pentru un credit ipotecar, raportul tău datorie-venit este recomandat să fie până la 40%, deși pot exista unele excepții.
Creditorii mai mici îți pot permite un împrumut peste această limită, în timp ce creditorii cunoscuți au reguli mai stricte și pot limita rata DTI la 36%. În cazul în care ai prea multe datorii, va trebui fie să cumperi o casă mai ieftină cu un credit ipotecar mai mic, fie să depui un efort suplimentar pentru a plăti o bună parte dintre datorii înainte de a contracta un credit ipotecar.
Cum calculezi indicatorul DTI
Pentru a calcula DTI, adună toate datoriile lunare, apoi împarte-le la venitul tău total brut. În analiză, imobiliare.ro vine cu câteva situații:
1. Adună plățile tale lunare minime
Singurele plăți lunare pe care ar trebui să le incluzi în calculul DTI sunt cele obligatorii și recurente. Nu uita să utilizezi plățile minime, nu soldul contului sau suma pe care o plătești de obicei. De exemplu, dacă ai un credit de nevoi personale de 10.000 lei, cu o plată lunară minimă de 200 lei, ar trebui să incluzi doar plata minimă de 200 lei atunci când calculezi DTI.
Câteva exemple de datorii care sunt de obicei incluse în DTI
- plata lunară a ipotecii;
- plăți pentru împrumuturi auto;
- minimul de plata aferent limitei cardurilor de credit sau descoperitului de contŞ
- ratele creditelor de nevoi personale
Care sunt cheltuielile care ar trebui să nu fie incluse în calculul plății minime lunare
- costurile utilităților;
- costuri de transport;
- contribuții la contul de economii;
- costuri de divertisment, mâncare și îmbrăcăminte.
2. Împarte plățile lunare la venitul tău lunar net
Venitul lunar net este suma totală a venitului tău înainte de impozitare. Odată ce ai determinat venitul lunar net total împarte totalul plăților minime lunare la venitul lunar net.
3. Convertește rezultatul într-un procent
„Coeficientul rezultat va consta într-o zecimală. Pentru a vedea procentul DTI, înmulțește-l cu 100.
Pentru a obține mai multe informații cu privire la costurile asociate unui credit ipotecar, poți apela cu încredere la expertiza unui broker de credite. Cu ajutorul unui astfel de specialist, vei putea găsi gratuit soluția de refinanțare ideală pentru obiectivele tale financiare”.
Cum poți reduce raportul datorie-venit
Dacă DTI-ul tău este mare, există câteva strategii pe care le poți utiliza pentru a reduce acest indicator înainte de a solicita creditul ipotecar.
Achită datoriile cele mai mici
Cea mai rapidă modalitate de a reduce raportul datorie-venit este eliminarea plăților lunare. Dacă poți realiza acest lucru, plătește integral cea mai mică datorie restantă.
Obține mai multe surse de venit
Dacă timpul și energia îți permit, poți presta activități de freelancing, din domeniul tău. Reține totuși că va fi necesar să dovedești că venitul tău este regulat și de lungă durată. În general, creditorilor le place să vadă un istoric de 2 ani pentru fiecare sursă de venit.
Refinanțări
„Poți refinanța creditele active și poți scădea ratele prin creșterea perioadelor, sau poți strânge mai multe credite într-unul singur cu rata totala mai mică decât suma ratelor creditelor refinanțate”, conform analizei imobiliare.ro.
